|
|
23 Ноябрь, 07 02:08 pm [На главную страницу]
Пенза и банковский Ренессанс
1. КАК ОБХОДИЛИСЬ БЕЗ БАНКОВ
Разумеется, когда в феодальных вотчинах безраздельно господствовало натуральное хозяйство, то нужды в кредитовании у сельчан не было. Все продукты питания были на своем огороде, и что особенно ценно для нашего аллергенного времени — овощи и фрукты были свежими, и качество гарантировалось. В хлеву корова мычала, свинки хрюкали, куры кудахтали — в общем, царила та пасторальная идиллия, которую пытаются изобразить клипмейкеры в некоторых рекламных роликах, наподобие «Домика в деревне».
А в те времена и рекламировать не стоило, поскольку вся жизнь проходила на земле. Ну а если возникала нужда обнову к Пасхе купить и т.п., то для этого офени и коробейники имелись. Они доставляли все необходимое на дом. Деньги в качестве обменного эквивалента использовались крайне редко и только в случае большой необходимости. В Пензенской губернии, как и во всех других субъектах Российской империи, правил бартер большей частью. И что характерно, все были довольны. Жалоб на некачественные банковские услуги или бюрократизм клерков в вышестоящие инстанции не поступало. А если бы и поступили, то на людном месте розгами прохиндеев выпороли бы…
Конечно, подобная пастораль долго длиться не могла — условия жизни менялись и требовали перемен от сельских производителей того времени. Из-за отсутствия больших городов на территории губернии основная часть жизни населения проходила в деревнях и возле монастырей, где думские дьяки вели всю канцелярскую работу, не требуя ежемесячной надбавки к жалованью, между прочим. Это в наши дни аппаратчики за свои непосильные труды во благо трудящихся регулярно повышают себе жалованье.
В те давние времена с мздоимцами обходились круто, но, видать, не совсем сурово, потому что коррупция, находившаяся в эпоху натурального обмена в эмбриональном состоянии, позже сумела сформироваться в монстра, с которым сегодня и справиться не могут. Или просто не желают?
Оставим решать этот вопрос другим, а сами отправимся в первую половину XVIII века, когда в Пензенской губернии стали создаваться чугунолитейные, кожевенные, кирпичные, винокуренные заводы, полотняные фабрики. Попробовать себя на новом прибыльном поприще желали многие — дворяне, купцы, а иногда и крестьяне, разбуженные от вековой дремоты реформами Петра Великого. Для реализации инициатив начинающим предпринимателям требовались кредиты. Но где их взять, если и банков тогда в России не было. Вот в этом случае за ссудами обращались в Монетную контору, Заемный и Медный банки, Ссудную и Сохранную казну. Уже по названиям учреждений было ясно что к чему — не то что нынешние Альфабанк, Гутабанк и т.п. Но в XVIII веке в Пензе подобных учреждений отродясь не бывало, а необходимость в получении средств на организацию своего бизнеса имелась, и эту потребность следовало как-то удовлетворять, но для начала Сурский край должен был обрести финансовую самостоятельность.
2. ПРООБРАЗЫ СОВРЕМЕННЫХ КРЕДИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ
Эпоху правления Екатерины II недаром называют «золотым веком», потому что почти все петровские реформы были продолжены дальновидной императрицей, имевшей, как известно, европейское происхождение.
Для более четкой работы казенных учреждений в 1781 г. в 30 губерниях империи были учреждены приказы общественного призрения, в т.ч. и в Пензе. Этот шаг и обусловил обретение регионом финансовой самостоятельности.
Что входило в обязанности упомянутых приказов общественного призрения? В первую очередь им надлежало через устройство школ, больниц, богаделен, работных и смирительных домов, аптек и т.д. оказывать общественную помощь малоимущим людям. Кроме того, эти структурные образования имели право принимать вклады на хранение и выдавать ссуды под недвижимость и государственные процентные бумаги. Таким образом, Пензенский приказ общественного призрения фактически выполнял обязанности губернского банка. И хотя вклады в приказ мог сделать каждый, но в первое время ссуды преимущественно выдавались дворянам, а не холопам, ведь память о «бунташном веке» еще не стерлась из памяти.
Эти приказы быстро набирали обороты. Если в 1817 г. в подобном учреждении в Пензе насчитывалось 2 тыс. рублей собственных и посторонних денег, то в 1818 г. — 22600 руб., в 1819 г. — 19500 руб., в 1820 г. — 44400 руб., в 1821 г. — 125000 руб. В 1819 году собственный капитал составил 356206 руб., посторонний — 265699 руб., а это показывает, что население губернии быстро оценило преимущества приказов общественного призрения. В 1821 г. некоторым заемщикам Пензенского приказа общественного призрения ссуды могли выдаваться и больше, чем позволялось высочайшим указом от 26 января 1820 г. Так, полковнику Слепцову было выдано 3450 руб. вместо 2400 под залог 16 душ. Не мешает напомнить, что тогдашние рубли были гораздо устойчивее и полновеснее, нежели их болезненные и худосочные «потомки» с «деревянным» прошлым. И таких примеров можно привести немало, потому что доверия к своим клиентам у приказчиков было больше.
К 1 декабря 1827 г. капитал Пензенского приказа общественного призрения в государственной комиссии погашения долгов составил 236600 руб., заемщикам было выдано 419200 руб. Сумма выданных кредитов в 1830 г. достигла 1100000 руб., что составляло 50,5% собственного капитала. В 1855 г. сумма вкладов в Пензенском приказе достигала 1 млн. 211 тыс. руб., в 1856 г. вкладов поступило на 549900 руб., а ссуд было выдано на 1 млн. 597300 руб. Доходы учреждений в середине 50-х гг. XIX в. превышали 90 тыс. руб.
В совокупности за период с 1844 по 1855 гг. Пензенский приказ выдал 36 ссуд на 172774 руб. под незаселенные имения. Характерно, что среди заемщиков были как помещики, так и купцы. Приказ общественного призрения прекратил выполнять банковские операции после открытия Пензенского отделения Государственного банка в 1864 году.
Роль приказов общественного призрения трудно переоценить, потому что именно эти учреждения и приобщили население патриархальной России к новым социально-экономическим отношениям, вошедшим в действительность вместе с укреплением капитализма в помещичьей стране, хотя этот процесс затягивался на многие годы по ряду объективных и субъективных факторов.
3. ПЕРВЫЙ ОБЩЕСТВЕННЫЙ БАНК В ПЕНЗЕ
Упомянутые приказы сыграли свою историческую роль, но жизнь требовала внедрения новых форм банковского дела. И поэтому 17 октября 1844 г. в Пензе был учрежден городской общественный банк, положивший начало банковскому делу в регионе. Следует, вероятно, напомнить, что городские общественные банки представляли собой муниципальные кредитные учреждения, находившиеся в ведении городского самоуправления.
К слову, ПГОБ, как сократили бы в наши дни название этой финансово-кредитной организации, стал одним из первых муниципальных банков в России. Он был создан усилиями нуждавшихся в финансовой поддержке пензенских купцов, и в первую очередь, их предводителя, купца 1-й гильдии, потомственного почетного гражданина Пензы Петра Васильевича Сергеева, ставшего первым его директором. А поскольку он еще занимал высокую должность городского головы, это упрощало многие формально-бюрократические препятствия, неизбежные при организации такого учреждения.
В год создания городского общественного банка его уставный капитал составлял 5728 руб. серебром. К 1916 г. размер основного капитала был доведен до 815 тыс. руб., а запасного до 361100 руб. По этому показателю Пензенский городской общественный банк занимал в 90-е годы XIX в. пятое место в России после Харькова, Казани. Калуги и Нижнего Новгорода, что тоже весьма замечательно, как думается.
В 1869 г. в ПГОБ хранилось около 600 тыс. вкладных рублей на депозите, а в 1916 г. около 2 млн. руб. Вклады принимались под 4 — 7% годовых.
Важной формой привлечения банком денежных средств считался переучет векселей, представлявших собой документы, содержащие в себе срочные денежные обязательства. И по этому показателю ПГОБ совершил заметное продвижение вперед: если в 1869 г. учет векселей в банке оценивался в 1021100 руб., то в 1879 этот показатель достиг 1 млн. 620 тыс. руб., в 1902 г. — 2434200 руб., а в 1908 г. — 3008300 руб., что говорило о стабильно возраставших темпах и объемах вексельного учета. Правда, о темпах роста инфляции информации нет, что опять же говорит о стабильности российского рубля.
Помимо этого ПГОБ занимался куплей-продажей ценных бумаг и также успешно, судя по цифрам. В начале 1869 г. остаток процентных бумаг в банке составил 5 тыс. руб., а в течение года их было куплено на сумму 24100 руб., и таким образом операции с ценными бумагами принесли банку прибыль в размере 2300 руб. В 1916 г. ПГОБ за счет оборотных средств купил ценных бумаг на сумму 16919400 руб. Увеличение оборотного капитала, в свою очередь, позволяло выдавать больше кредитов. Так, в 1848 г. банк ссудил 140 тыс. руб., а в 1916 г. — уже 2 млн. руб.
Решения по вексельным вопросам принимал учетный комитет, члены которого после изучения платеже¬способности векселепредъявителя и устойчивости его дела принимали соответствующее постановление. В разные годы членами комитета состояли известные пензенские предприниматели Ф.Е. Швецов, П.А. Барсуков, И.М. Лобанов.
О заслугах ПГОБ можно говорить многое, но достаточно отметить, что по существу этот банк финансировал пензенскую промышленность. Кредит банка в сочетании с семейным капиталом позволил самому П.В. Сергееву построить в Пензе в 1850 г. писчебумажную фабрику (нынешний «Маяк»), продукция которой получила всемирную известность. В 1856 г. купец
1-й гильдии П.Г. Белоярцев на деньги, полученные в кредит, основал в губернском центре суконную фабрику, а купец 3-й гильдии Д.И. Давыдов, возглавлявший банк, беспрепятственно взял крупную ссуду и построил чугунолитейный завод. Следовательно, бедная капиталами Пенза медленно, но верно развивала торговлю и промышленность, чему в немалой степени способствовал ПГОБ.
В правлении банка были многие известные в Пензе купцы и предприниматели, среди которых можно назвать И.И. Илипова (1850 — 1914), владевшего паровой мукомольной мельницей в Пензе на 25 рабочих мест, купца 1-й гильдии М.П. Балашова (1837 — 1905), купцов М.О. Иванова, И.П. Ильина, Н.Д. Казицына и др.
По примеру Пензы городские общественные банки были открыты в Чембаре (1874), Инсаре (1882), Нижнем Ломове (1883), Кузнецке (1904). Очевидно то, что процесс увеличения банков, как в территориальном, так и в количественном плане развивался, но о банковской аккумуляции капиталов следует сказать особо.
4. ДАЛЬНЕЙШЕЕ РАЗВИТИЕ ПЕНЗЕНСКИХ БАНКОВ
Вторая половина XIX в. характеризуется не только бурным ростом капиталистических производственных отношений в России, но и интенсивным увеличением количества городских общественных банков.
В 1857 г. в империи действовало 21 банковское учреждение с общим капиталом в 500 тыс. руб., в 1883 г. их количество возросло до 294, а в 1914 г. — до 319, в т.ч. 48 — в губернских городах, и 271 — в уездных. Общий капитал составлял 46 млн. 200 тыс. руб., а денежные ресурсы оценивались в 180 млн. руб.
В Пензенской губернии находилось 7 банков, которые аккумулировали в виде вкладов 1 млн. 328 тыс. руб. Объем выданных кредитов оценивался в 4 млн. руб., учетные операции в них осуществлялись на сумму 4 млн. 193 тыс. руб. Совокупный оборот городских общественных банков в губернии в 1883 г. достиг 28396000 руб., а прибыль от всех операций 235 тыс. руб.
Городские общественные банки были посредниками между землевладельцами, товаропроизводителями, купцами и владельцами заемных капиталов, тем самым способствуя торгово-промышленному развитию своих административных территорий. Первая в Пензенской губернии Сберегательная касса была открыта 1 августа 1849 г., под началом Приказа общественного призрения. Она принимала на хранение денежные средства от населения от 50 коп. до 25 руб., и если в 1849 г. сберкасса приняла первые 22 вклада на сумму 271 руб., то в 1860 г. на депозитах хранилось уже 144 вклада на сумму свыше 5 тыс. руб.
В 1864 г. сберкасса перешла в ведение Пензенского отделения Госбанка, а 1 июня 1895 г. правительство утвердило новый закон, по которому сберегательные кассы получили государственный статус, т.е. отныне госказна взяла на себя полную ответственность за сохранность вкладов. В 1916 г. в сберкассу было внесено 1764,6 тыс. руб. В 1906 г. на правах подразделений в это, ставшее популярным в силу общедоступности финансовое учреждение, входило 1 школьная и 2 почтово-телеграфные кассы, где вкладчиками состояли 14420 чел. 11 отделений сберкассы № 28 (общероссийский порядковый номер для всех пензенских сберегательных касс) были созданы при железнодорожных станциях Пенза, Башмаково, Пачелма, Проказна, Сытино и т.д.
В 1894 г. в России насчитывалось 3592 кассы, а в регионе в 1895 г. было 20 сберегательных касс при губернском отделении Госбанка. Они расширяли ассортимент банковских услуг и работали для всех сословий без исключения.
5. ВАЖНЫЙ ЭТАП В РАЗВИТИИ БАНКОВСКОГО ДВИЖЕНИЯ
Безусловно, принципиально новый этап для пензенских банков начался в 1864 г. с открытием в губернском центре отделения Госбанка. В чем новизна этого события? Во-первых, если существовавшие до этого казенные банки ориентировались на поддержку крепостнической системы хозяйствования, то учреждение Госбанка означало победу в России капиталистических отношений. Кроме типичных банковских операций на все отделения Госбанка легла обязанность реализации выкупных операций.
Своим бурным развитием Пензенское отделение Госбанка было обязано прежде всего его первому управляющему действительному статскому советнику Ивану Николаевичу Бекману (1823 — 1890), кавалеру многих высоких правительственных наград.
В 1869 г. начались учетные операции с векселями, а их было куплено на 685 тыс. руб. В 1916 г. благодаря высоким темпам железнодорожного строительства и экономического развития Пензы было учтено 602 векселя на сумму 1 млн. 131 тыс. руб. Ссуды в банке выдавались под залог недвижимости, ценных бумаг (государственных, ипотечных, городских), а также золота и серебра. В конце XIX в. Пензенское отделение ввело кредитование под залог товаров, преимущественно хлеба — регион-то аграрным считался и в те достославные времена. Да и сейчас он является сельским преимущественно. В 1899 г. выдача ссуд под залог товаров едва превышала 600 тыс. руб., а в 1917 г. она достигла 2527 тыс. руб. Под залог ценных бумаг, гарантированных государством, в том же году было выдано 447 тыс. руб.
По состоянию на 1 января 1918 г. ссудами воспользовались 216 кредитных и 13 ссудо¬сберегательных товариществ, 66 сословных учреждений, 11 земских и 2 профсоюзных кредитных организаций. Общий размер ссуд учреждениям мелкого кредита в 1917 г. составлял 2 млн. 750 тыс. руб.
Как видно, банковское дело в Пензенской губернии процветало, но события 1917 года помешали Пензе превратиться в российский Лихтенштейн или Монако, где банки являются важной статьей госбюджета, и превращение ул.Московской в пензенский Уолл-стрит не состоялось.
6. БАНКОВСКИЙ РЕНЕССАНС
До революционных событий еще оставалось некоторое время, но банковское дело не могло остановиться. И поэтому рубеж XIX — XX вв. считается в Пензе периодом банковского Ренессанса. Кроме Госбанка были открыты отделения Государственного Крестьянского поземельного банка, Дворянский земельный банк, созданный по личному указанию Александра III. Свое отделение в Пензе банк открыл в 1886 г. Уже судя по названию, это финансово-кредитное учреждение было сословным. Как и Крестьянский банк, Дворянский принадлежал к категории ипотечных, но на первое учреждение была возложена и землеустроительная функция. Ипотека была важным инструментом в организации сельскохозяйственного производства и перераспределении земли между дворянами, не сумевшими приспособиться к новому экономическому укладу, и представителями недворянских сословий, создавшими крепкие частные хозяйства.
Активно в тот период работали и товарищества взаимного кредита, первый устав которых был высочайше утвержден 9 апреля 1863 г. В этих своеобразных кассах взаимопомощи для членов обществ существовало два вида кредита: краткосрочный (до 6 месяцев), для торгово-промышленных предпринимателей и долгосрочный со сроком погашения до 58 лет — для земледельцев.
В Пензе подобное общество начало функционировать 20 июня 1872 г., а затем такие же товарищества были открыты в Кузнецке, Сердобске и т.д.
Многообразие форм кредитования не давало возможностей для монополизма, что, к сожалению, нередко наблюдается в наше время. А тогда помимо отмеченных банков работали еще филиалы иногородних банков, например, Русского торгово-промышленного банка, Волжско-Камского коммерческого банка, Русско-Азиатского, Северного, Соединенного и др. банковских организаций. Даже в Тарханах действовало Лермонтовское кредитное товарищество. Недаром же то время назвали банковским Ренессансом, конец которому положило принятие 14 декабря 1917 г. Декрета о национализации банков.
7. ПОВТОРЕНИЕ ПРОЙДЕННОГО
История отпустила России крохотный временной отрезок на укрепление капиталистических отношений, и возможно, нынешний несколько лихорадочный темп капитализации общества является попыткой наверстать упущенное и форсировать появившиеся возможности. А как это происходит, наверное, не относится к теме нашего разговора. Но читатели, наверное, заметили, ведь многое из того, что руководство современных банков в целях привлечения новых депонентов пытается выдать чуть ли не за «революционный переворот» в работе с клиентами, в действительности таковым не является, раз сами пензенские банкиры считают, что новые банковские продукты каждый день не вырабатываются. По сути, нынешние методы работы пензенских банков являются повторением пройденного, репродукцией деятельности своих предшественников, работавших в эпоху банковского Ренессанса. И если бы не трагические события 1917 года, развалившие только формировавшуюся целостную банковскую систему с финансами, как в России, так и в Пензенской губернии, все было бы по-другому. Возможно, и инфляция такими устрашающими темпами не росла, и наши земляки всерьез не ожидали бы очередного дефолта. Предыдущий перечеркнул надежды пензенцев на безбедную жизнь и стабильность финансовой системы. Только на днях пришлось слышать разговор, что дело-то к новому дефолту движется. Конечно, не хотелось бы такого поворота событий, но почему-то и золотой запас России вне нашей страны хранят, как и Стабфонд где-то в зарубежных банках маринуют. Впрочем, ни к чему эти мрачные прогнозы, но тот позитивный предреволюционный опыт «мариноваться» без дела не стал бы. Только тогда есть шанс вытащить наше общество из медвежьей берлоги, где, по сути, мы все еще пребываем… И когда же слова нынешних финансистов, политиков и т.п. перестанут расходиться с делами?
Василий ДМИТРИЕВ |
|
|
